Продолжаю рассказывать с разных сторон, как собирать личный пенсионный фонд в 20-30-40-50 лет. Чтобы в 70-80 получилась подушка для комфортного лежания на гальке.
Базовая штука, которая позволяет начинать с небольших сумм и лежит в основе FIRE — это сложные проценты. И нет, проценты сложные не потому, что в них черт ногу сломит 🫶
Для начала — что такое простые проценты? Допустим, вы откладываете 10% из зарплаты 50 000 каждый месяц и пополняете накопительный счет на 5 000 рублей. И 31 декабря перевели первые 5 000 рублей на счет. Банк в новом году дает 12% годовых на накопительный счет и перечисляет проценты в конце каждого месяца вам на карточку. В такой схеме 12% годовых означают, что доход каждый месяц будет 1% от остатка на счете. Получается, в начале мая у вас на счете будет 25 000, а на карточке соберется 50+100+150+200=500 рублей процентов за 4 месяца. Всего у вас 25 500 рублей в начале мая. Это и есть простые проценты — вы переводите деньги и получаете доход, доходы складываются друг с другом и не влияют на ваши проценты дальше.
А что такое сложные проценты? Если коротко, то сложные проценты — это проценты на проценты.
Представьте, что вместо того, чтобы перечислять доход вам на карточку, банк увеличивает баланс вашего накопительного счета. Тогда в начале января у вас по-прежнему 5 000 рублей, в начале февраля — 10 050 рублей. А вот дальше начинается приятное. Потому что уже в начале марта у вас будет 10 150.5 рублей, а в начале мая 20 505 рублей.
Кажется, что разница в 5 рублей — несущественная. Это правда так на горизонте 4 месяцев. Но к концу года сложные проценты дадут дополнительные 147 рублей по сравнению с простыми. На горизонте 5 лет — почти 21 000 рублей. А на горизонте 10 лет — почти 200 000.
Сложные проценты мощно работают на длинных дистанциях. Чем дольше деньги остаются инвестированными, тем более заметен эффект от "процентов на проценты". Это как посадить баобаб — по сравнению с картошкой эффект не такой быстрый, зато долгие результаты классные.
Что это означает для разных точек старта? Если вы начинаете собирать подушку для гальки в 20 лет и откладываете 5 000 в месяц, то чтобы догнать результаты в 30 вам потребуется заработать и “вбросить” дополнительные 1.2 миллиона (или по 100 000 в месяц, если догонять за год). А в 40 — 5 миллионов (это примерно по 210 000 в месяц, если догонять за 2 года). Кстати, у начавших в 20 в этой модели отложены будут только 1.2 млн, а остальное собирается из сложных процентов.
В чем подвох? Что вам не 20? Дело не в этом. Просто такое объяснение сложных процентов по-прежнему не учитывает инфляцию, кризисы и крупные траты в течение жизни. Учесть такие штуки — посильная задача. Приходите решать ее для себя в нашу группу по финансам для женщин 🤍
>>Click here to continue<<